Das Thema Eigenkapital ist oft die größte Hürde und gleichzeitig der wichtigste Hebel, wenn es um die Immobilienfinanzierung geht. Wie viel du selbst einbringen kannst, beeinflusst maßgeblich die Konditionen deines Hauskredits und somit die gesamte monatliche Belastung. Doch auch wenn du nicht viel Eigenkapital hast, gibt es Optionen – die wir gemeinsam realistisch prüfen sollten.

Als dein persönlicher Finanzberater ist es mir eine Herzensangelegenheit, dir Klarheit und Sicherheit in deinen finanziellen Angelegenheiten zu geben. Ich helfe und kläre Menschen kostenlos auf, persönlich, verständlich und von Mensch zu Mensch. Ich nehme mir die Zeit, deine individuelle Situation genau zu verstehen, um gemeinsam dein Finanzpotenzial zu entdecken und die optimale Immobilienfinanzierung für dich zu finden.

Wie viel Eigenkapital brauche ich wirklich für den Hauskauf? 💰

Die goldene Regel besagt, dass du mindestens die Erwerbsnebenkosten aus eigener Tasche zahlen solltest. Diese können sich schnell summieren:

• Grunderwerbsteuer: Je nach Bundesland 3,5 % bis 6,5 % des Kaufpreises (z.B. in Niedersachsen 5,0 %, in Hamburg 5,5 %).
• Notar- und Gerichtskosten: Etwa 1,5 % bis 2,0 % des Kaufpreises für die Vertragsbeurkundung und die Eintragung ins Grundbuch.
• Maklerprovision: Je nach Vereinbarung und Bundesland bis zu 3,57 % des Kaufpreises für Käuferanteil.
• Summe der Nebenkosten: Diese belaufen sich in der Regel auf 10 % bis 15 % des Kaufpreises. Bei einem Haus für 400.000 Euro sind das schnell 40.000 bis 60.000 Euro, die du zusätzlich zum eigentlichen Kaufpreis benötigst.

Optimales Eigenkapital: Ideal sind 20 % bis 30 % des Kaufpreises plus die Kaufnebenkosten. Je mehr Eigenkapital du einbringst, desto geringer ist das Risiko für die Bank, und desto bessere Zinskonditionen wirst du für deinen Immobilienkredit erhalten.

Checkliste: Was zählt zu deinem Eigenkapital? ✅

• Bargeld auf Giro- oder Tagesgeldkonten
• Sparbücher und Festgeldanlagen
• Guthaben auf Bausparverträgen
• Der Wert von Lebens- oder Rentenversicherungen (Rückkaufwert)
• Anlagen in Wertpapieren (Aktien, Fonds – hier wird oft ein Sicherheitsabschlag berücksichtigt)
• Schenkungen oder Erbschaften
• Eigenleistungen beim Bau (werden nur begrenzt anerkannt, oft pauschal 15.000 bis 20.000 Euro)

Praxistipp: Beginne so früh wie möglich mit dem Aufbau von Eigenkapital. Jeder Euro, den du selbst beisteuern kannst, senkt deinen Kreditbedarf und somit die Gesamtzinskosten über die lange Laufzeit.

Haus kaufen ohne Eigenkapital: Ist das möglich und sinnvoll? 🏠➡️💸

Die sogenannte Vollfinanzierung oder 100-Prozent-Finanzierung (oder sogar 110-Prozent-Finanzierung, wenn die Nebenkosten mitfinanziert werden) ist grundsätzlich möglich, aber die Ausnahme und mit bestimmten Voraussetzungen sowie höheren Risiken verbunden.

• Voraussetzungen für eine Vollfinanzierung:
  • Hervorragende Bonität: Du musst ein überdurchschnittlich hohes und vor allem sicheres Einkommen nachweisen können (z.B. als langjähriger Angestellter im öffentlichen Dienst oder in einem krisensicheren Beruf).
  • Stabile finanzielle Verhältnisse: Dein Arbeitsverhältnis muss unbefristet sein, und du solltest keine anderen größeren Schulden haben.
  • Geringe Ausgaben: Deine monatlichen Fixkosten müssen sehr niedrig sein, damit genügend Spielraum für die höhere Kreditrate bleibt.
  • Sicherheiten: Manchmal werden zusätzliche Sicherheiten wie Bürgschaften oder weitere Immobilien der Familie verlangt.
• Risiken einer Vollfinanzierung:
  • Höhere Zinsen: Banken sehen ein höheres Risiko und verlangen daher einen Zinsaufschlag. Dein Hauskredit wird teurer.
  • Höhere monatliche Raten: Da du mehr Geld leihst, steigt deine Rate erheblich. Das kann deine finanzielle Flexibilität stark einschränken.
  • Längere Laufzeit: Die Tilgung dauert länger, und du bist auch länger an den Kredit gebunden.
  • Geringer Spielraum bei Wertverlust: Sollte der Wert deiner Immobilie unerwartet sinken, besteht ein höheres Risiko, dass der Kredit den Immobilienwert übersteigt ("unter Wasser" sein).

Praxistipp: Auch wenn eine Vollfinanzierung verlockend klingt, sollte sie nur als letzte Option und nach sorgfältiger Abwägung in Betracht gezogen werden. Als dein Finanzberater helfe ich dir dabei, alle Aspekte genau zu beleuchten und eine realistische Entscheidung zu treffen, die zu deiner Lebenssituation passt.

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Lass uns gemeinsam herausfinden, wie viel Eigenkapital du benötigst und welche Finanzierungsoptionen für dich die optimale Wahl sind. Ich helfe und kläre Menschen kostenlos auf – persönlich, verständlich und von Mensch zu Mensch.

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