Der Wunsch, früher als mit der Regelaltersgrenze in Rente zu gehen, ist für viele ein großer Traum. Die sogenannte "Rente mit 63" ist dabei ein häufig diskutiertes Thema. Doch Vorsicht: Nicht jeder kann bereits mit 63 Jahren abschlagsfrei in den Ruhestand treten. Die Bezeichnung ist oft missverständlich und die Voraussetzungen sind sehr spezifisch und hängen stark von deinem Geburtsjahr und deiner Versicherungsbiografie ab.

Als dein persönlicher Finanzplaner ist es mir eine Herzensangelegenheit, dir Klarheit und Sicherheit in deinen finanziellen Angelegenheiten zu geben. Ich erkläre dir die genauen Voraussetzungen für die Rente mit 63, damit du fundiert entscheiden kannst, ob dieser Weg für deine Altersvorsorge in den Regionen Hamburg, Bremen, Hannover und dem nordöstlichen Niedersachsen in Frage kommt. Mein Versprechen an dich: Ich helfe und kläre Menschen kostenlos auf, persönlich, verständlich und von Mensch zu Mensch.

Die "Rente mit 63": Eine Klarstellung der Begriffe 💡

Wenn von der "Rente mit 63" die Rede ist, sind in der Regel zwei verschiedene Rentenarten gemeint, die unterschiedliche Voraussetzungen haben:

1. Altersrente für besonders langjährig Versicherte: Dies ist die abschnagsfreie Rente nach 45 Beitragsjahren. Die Altersgrenze für diese Rente steigt seit 2012 schrittweise an und liegt für die meisten heute nicht mehr genau bei 63 Jahren. Für ab 1964 Geborene ist sie sogar erst mit 65 Jahren abschlagsfrei möglich.
2. Altersrente für langjährig Versicherte: Diese Rente ist frühestens ab 63 Jahren möglich, aber in der Regel mit dauerhaften Abschlägen verbunden.

Lass uns diese beiden Optionen genauer betrachten, um die jeweiligen Voraussetzungen zu verstehen.

Option 1: Altersrente für besonders langjährig Versicherte (Die abschlagsfreie "Rente mit 63/65") ✨

Dies ist der Königswege für viele, die frühzeitig und ohne finanzielle Einbußen in Rente gehen möchten. Die Voraussetzungen sind jedoch anspruchsvoll.

1. Die Wartezeit: 45 Versicherungsjahre!

• Dies ist die zentrale und höchste Hürde. Du musst eine Wartezeit von mindestens 45 Jahren mit rentenrechtlich relevanten Zeiten erfüllen.
• Was zählt dazu?
  • Pflichtbeitragszeiten: Zeiten, in denen du gearbeitet und Pflichtbeiträge zur Rentenversicherung gezahlt hast (z.B. als Angestellter oder Selbstständiger, falls pflichtversichert).
  • Kindererziehungszeiten: Für die Erziehung von Kindern erhältst du pauschal Entgeltpunkte und diese Zeiten zählen voll mit.
  • Nicht erwerbsmäßige Pflegezeiten: Wenn du Angehörige gepflegt hast und dafür Beiträge an die Rentenversicherung gezahlt wurden, zählen diese ebenfalls.
  • Wehr- und Zivildienstzeiten.
  • Zeiten des Bezugs von Sozialleistungen: Hierzu gehören Krankengeld, Arbeitslosengeld I und Übergangsgeld, aber nur wenn in den letzten zwei Jahren vor Beginn dieser Leistung eine Pflichtbeitragszeit bestand. Wichtig: Zeiten des Bezugs von Arbeitslosengeld II (Hartz IV) zählen seit 2011 NICHT mehr zu den 45 Jahren Wartezeit! Dies ist eine wesentliche Änderung und für viele ein Stolperstein.
  • Freiwillige Beiträge: Sie zählen nur dann mit, wenn du bereits mindestens 18 Jahre Pflichtbeiträge aus einer versicherungspflichtigen Beschäftigung hast.
• Was zählt NICHT dazu?
  • Zeiten der Arbeitslosigkeit OHNE Leistungsbezug.
  • Zeiten einer reinen Schul- oder Hochschulausbildung.
  • Zeiten des Bezugs von Arbeitslosengeld II (Hartz IV) seit 2011.

2. Dein Geburtsjahrgang und die Altersgrenze:

• Die abschlagsfreie Altersgrenze steigt schrittweise an. Nur für sehr frühe Jahrgänge (vor 1953) war es tatsächlich die Rente mit 63 Jahren.
• Geburtsjahrgang 1953: Altersgrenze 63 Jahre und 2 Monate
• Geburtsjahrgang 1954: Altersgrenze 63 Jahre und 4 Monate
• ... und so weiter. Die Altersgrenze steigt pro Geburtsjahrgang um 2 Monate an.
• Für ab 1964 Geborene: Die abschlagsfreie Altersgrenze für besonders langjährig Versicherte liegt bei 65 Jahren. Es ist also keine "Rente mit 63" mehr!

Beispiel: Eine Person, geboren 1960, kann frühestens mit 64 Jahren und 4 Monaten abschlagsfrei in Rente gehen, wenn sie 45 Beitragsjahre nachweisen kann.

Praxis-Tipp: Überprüfe deine Renteninformation oder fordere eine Rentenauskunft bei der Deutschen Rentenversicherung an. Dort siehst du deine bisher gesammelten Wartezeiten und deine individuelle abschlagsfreie Altersgrenze. Kläre fehlende Zeiten frühzeitig.

Option 2: Altersrente für langjährig Versicherte (Frührente mit Abschlägen) 💸

Diese Option ermöglicht dir ebenfalls einen früheren Rentenbeginn, allerdings in der Regel mit finanziellen Einbußen.

1. Die Wartezeit: 35 Versicherungsjahre!

• Du musst eine Wartezeit von mindestens 35 Jahren erfüllen.
• Was zählt dazu? Hier zählen fast alle rentenrechtlichen Zeiten mit: Pflichtbeitragszeiten, freiwillige Beiträge, Ersatzzeiten (z.B. Kriegsgefangenschaft), aber auch Anrechnungszeiten (z.B. Schul- und Hochschulausbildung, Arbeitslosigkeit, Krankheit). Die Anrechnungszeiten sind hier weniger eingeschränkt als bei den 45 Jahren.

2. Dein Geburtsjahrgang und die Altersgrenze:

• Du kannst diese Rente frühestens mit 63 Jahren in Anspruch nehmen, unabhängig von deinem Geburtsjahrgang.
• Aber Achtung: Das ist dein frühestmöglicher Start, aber in der Regel nicht abschlagsfrei!

3. Die Abschläge: Eine dauerhafte Rentenkürzung!

• Für jeden Monat, den du vor deiner individuellen Regelaltersgrenze in Rente gehst, wird deine Rente um 0,3 % gekürzt.
• Dieser Abschlag ist dauerhaft und gilt für dein gesamtes Rentenleben!
• Der maximale Abschlag beträgt 14,4 % (wenn du genau vier Jahre vor deiner Regelaltersgrenze in Rente gehst). Wenn du z.B. Jahrgang 1964 bist, kannst du mit 63 in Rente gehen (Regelaltersgrenze 67 Jahre), hättest also 4 Jahre (48 Monate) Abschlag. 48×0,3%=14,4%.

Beispiel: Eine Angestellte, geboren 1964, mit 35 Versicherungsjahren. Ihre Regelaltersgrenze liegt bei 67 Jahren. Geht sie mit 63 in Rente, sind das 4 Jahre zu früh. Ihre Rente wird um 14,4 % gekürzt. Bei einer potenziellen Rente von 1.500 Euro brutto, wären das 216 Euro weniger im Monat – ein Leben lang!

Praxis-Tipp: Die Versorgungslücke, die durch diese Abschläge entsteht, kann erheblich sein. Berechne genau, was das für deine persönliche Finanzplanung bedeutet und ob du diesen Verlust durch zusätzliche private Altersvorsorge ausgleichen kannst.

Fazit und dein Weg zur Rente mit 63 (oder später!) 🤝

Die "Rente mit 63" ist ein komplexes Thema. Für die meisten ist der abschlagsfreie Renteneintritt nur möglich, wenn sie 45 Beitragsjahre nachweisen können und die altersabhängige Grenze erreichen – die heute oft über 63 Jahren liegt. Der frühere Rentenbeginn mit 35 Versicherungsjahren ist zwar ab 63 möglich, geht aber fast immer mit spürbaren und dauerhaften Abschlägen einher.

Als dein persönlicher Finanzplaner helfe ich dir, deine individuelle Situation zu analysieren. Egal, ob du Angestellter bist und deine Rentenbiografie optimieren möchtest, oder als Selbstständiger nach Wegen suchst, deine Finanzen effektiv zu gestalten – hier findest du fundiertes Wissen und praktische Tipps.

Ich helfe und kläre Menschen kostenlos auf. Lass uns gemeinsam:

• Deinen aktuellen Stand der Versicherungsjahre prüfen.
• Deine individuelle Regelaltersgrenze und die Möglichkeiten für einen früheren Renteneintritt ermitteln.
• Berechnen, welche finanziellen Auswirkungen ein früherer Rentenbeginn hätte.
• Einen Plan entwickeln, wie du deine Versorgungslücke schließt und deine optimale Altersvorsorge für einen flexiblen Ruhestand gestaltest.

Mein Ziel ist es, nicht nur zu informieren, sondern dich aktiv dabei zu unterstützen, deine finanziellen Ziele zu erreichen und dabei Steuervorteile optimal zu nutzen.

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• Möchtest du genau wissen, ob du die Voraussetzungen für die abschlagsfreie Rente erfüllst?
• Bist du unsicher, welche Rentenart für dich die beste ist und welche Abschläge auf dich zukommen würden?
• Benötigst du eine individuelle Berechnung der Kosten eines früheren Rentenbeginns und Tipps, wie du diese ausgleichen kannst?

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